Vous avez encore plusieurs années de prêt immobilier devant vous et vous souhaitez le rembourser avant son terme ? C’est une excellente idée, le remboursement anticipé de crédit permet de solder tout ou partie d’un crédit avant la date prévue. Mais une question revient souvent : faut-il encore payer tous les intérêts restants ? En principe, non. Le calcul du montant à verser repose surtout sur le capital restant dû et, selon le contrat, sur une éventuelle indemnité. Découvrez dans cet article, tout ce que vous devez comprendre sur le remboursement anticipé de crédit. Focus !
Que payez-vous lors d’un remboursement anticipé de prêt immobilier ?
Lorsque vous anticipez de façon intégrale le remboursement d’un prêt immobilier, la banque calcule le capital ou l’argent qu’il vous restait encore à rembourser. Les intérêts qui auraient dû être payés au cours des futures mensualités ne sont normalement pas facturés. C’est logique : le crédit s’arrête plus tôt, donc les intérêts correspondant à cette période disparaissent.
En revanche, le contrat de prêt peut prévoir des indemnités ou des pénalités de remboursement anticipé, souvent appelées IRA. Ces indemnités compensent partiellement le manque à gagner de la banque et restent toutefois encadrées par la loi.
Quel est le montant des indemnités de remboursement anticipé ?
Pour un prêt immobilier à taux fixe, l’indemnité ne peut généralement pas dépasser le montant correspondant à six mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt. Elle ne peut pas non plus dépasser 3 % du capital que vous rester devoir avant le remboursement.
La banque doit donc appliquer le plus faible montant entre ces deux plafonds. Votre situation peut néanmoins être plus favorable si votre contrat prévoit une indemnité réduite ou aucune indemnité.
Certains cas permettent également d’échapper aux indemnités, notamment lorsque le remboursement fait suite à certaines situations prévues par la réglementation, comme :
- la vente du logement liée à une mobilité professionnelle ;
- un décès ;
- ou une cessation forcée d’activité professionnelle.
Peut-on effectuer un remboursement anticipé partiel ?
Oui. Le remboursement anticipé partiel permet de verser une somme importante à la banque sans solder complètement l’emprunt. Cette solution peut réduire le coût total du crédit, puisque le capital restant dû diminue et que les futurs intérêts sont calculés sur une base plus faible.
Selon le contrat, l’emprunteur peut ensuite choisir entre une diminution des mensualités ou une réduction de la durée du prêt. Cette seconde option est souvent intéressante lorsque l’objectif consiste à diminuer rapidement le coût total des intérêts. SI au lieu d’anticper le remboursement de votre prêt, vous avez d’autres situations, vous pouvez opter pour un rachat de crédit immobilier.
Est-il toujours intéressant de rembourser son crédit par anticipation ?
Pas nécessairement. Avant de rembourser un prêt immobilier, l’emprunteur doit comparer le coût du crédit restant avec le rendement qu’il pourrait obtenir en conservant son épargne. Un crédit à faible taux peut, dans certaines situations, être moins coûteux que le rendement net d’un placement.
Il faut également tenir compte des indemnités, de la fiscalité éventuelle des placements et de la trésorerie disponible après l’opération. Garder une épargne de précaution reste important.
Comment demander le décompte à sa banque ?
Avant toute décision, demandez à votre institution de finances ou à votre banque, un décompte de remboursement anticipé. Ce document indique généralement le capital restant dû, les éventuelles indemnités et le montant total nécessaire pour solder le crédit à une date donnée. Vous pourrez alors comparer précisément le coût de l’anticipation avec les intérêts que vous auriez encore payés en poursuivant les mensualités. Cette simulation permet de déterminer si le remboursement anticipé constitue réellement une bonne opération financière.
Aurore M. Lefebvre est une consultante en marketing digital spécialisée dans l’optimisation des stratégies immobilières et la formation des entrepreneurs.
